MCC ha escusso la garanzia: è davvero finita ogni possibilità di trattativa?
Quando un’impresa si trova in difficoltà nell’onorare un finanziamento garantito dallo Stato e la banca procede con l’escussione della garanzia del Fondo PMI gestito da Mediocredito Centrale (MCC), la prima reazione dell’imprenditore è spesso la rassegnazione. Si diffonde la convinzione che, essendoci di mezzo lo Stato e la finanza pubblica, il debito diventi un macigno inamovibile e non più negoziabile.
Ma è davvero così? L’intervento del Fondo di Garanzia azzera del tutto i margini di manovra?
La risposta è no. Come evidenziato nell’opera curata dagli avvocati Monica Mandico e Pasquale Capaldo, il debito cambia natura e soggetto creditore, ma questo non significa che si azzerino le opportunità di strutturare una soluzione transattiva o un percorso di risanamento.
La metamorfosi del debito: cosa accade dopo l’escussione?
Migliaia di Piccole e Medie Imprese italiane sono ricorse ai finanziamenti assistiti dal Fondo di Garanzia, considerandoli una riserva d’ossigeno fondamentale per la continuità aziendale. Nel momento in cui il rapporto bancario entra in sofferenza, la banca richiede l’intervento di MCC per ottenere il pagamento della quota garantita.
A questo punto si innesca una trasformazione giuridica cruciale:
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Escussione della garanzia: Il Fondo di Garanzia paga la banca nei limiti della copertura statale.
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Surrogazione e privilegio: MCC subentra nei diritti della banca (surrogazione) e acquisisce poteri e privilegi legati alla natura pubblica del credito, attivando le procedure di recupero.
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Spostamento dell’interlocutore: L’impresa non si confronta più soltanto con l’istituto di credito originario, ma deve gestire la pretesa dell’ente pubblico/riscossore.
Nonostante l’irrigidimento procedurale legato ai crediti pubblici, non tutte le pretese sono incensurabili e non tutte le trattative sono impossibili.
Gli strumenti per gestire e rinegoziare l’esposizione
La vera sfida per l’impresa e per i suoi consulenti consiste nello spostare l’attenzione da “quanto bisogna pagare” a “quali percorsi giuridici e strategici si possono intraprendere”.
Come analizzato dagli autori Mandico e Capaldo, la gestione efficace di questa crisi richiede l’esame di diversi livelli di intervention:
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La verifica della legittimità delle pretese: Analizzare la correttezza formale e sostanziale dell’operato della banca e della procedura di escussione.
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Le operazioni transattive e il c.d. “Saldo e Stralcio”: Valutare entro quali precisi limiti normativi sia ipotizzabile un accordo stragiudiziale con il garante pubblico.
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L’interazione con il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (CCII): Il ruolo chiave delle garanzie pubbliche all’interno di strumenti di regolazione della crisi come la Composizione Negoziata e il Concordato Preventivo.
“Il debito non si affronta soltanto pagando: si affronta conoscendo le regole, valutando i diritti e costruendo una strategia.”
Perché consigliamo questa lettura
In un panorama giuridico ed economico complesso, “Le transazioni con il Fondo di garanzia per le PMI” rappresenta una guida operativa indispensabile. Il testo si distingue per la capacità di unire un rigido approfondimento normativo e giurisprudenziale a una spiccata utilità pratica, garantita dalla presenza di modelli operativi ed esempi concreti.
È una lettura caldamente raccomandata per:
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Professionisti (Avvocati, Commercialisti, Advisor e Gestori della crisi): per affinare le strategie difensive e negoziali nell’interesse dei clienti.
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Operatori del settore bancario: per comprendere i confini legittimi della rivalsa e della gestione dei crediti deteriorati.
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Imprenditori: per acquisire la giusta consapevolezza e non subire passivamente le pretese creditorie, trasformando una situazione di blocco in un’opportunità di risanamento.
Comprendere le regole è il primo, fondamentale passo per proteggere l’azienda e tornare al tavolo delle trattative con cognizione di causa.
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